La tasa APR de la tarjeta de crédito: Cómo se aplican los intereses a la deuda (2022)

Si tiene que pagar una deuda de tarjeta de crédito, la razón por la que no puede pagarla rápidamente es por las altas tasas de interés anual

La tasa APR de la tarjeta de crédito: Cómo se aplican los intereses a la deuda (1)

Las tarjetas de crédito son notorias por crear una deuda de “cinta de correr”. Esto es cuándo paga y paga, mes tras mes, pero parece que nunca llega a ninguna parte. La razón a menudo tiene su origen en la alta tasa de interés anual de lastarjetas de créditoque se aplica a sus saldos. Estas altas tasas de interés corroen cada pago que hace, lo que le impide llegar a cero de manera eficiente.

¿Qué es la APR?

APR son las siglas en inglés de “Tasa de Porcentaje Anual”. Es la tasa que el acreedor aplica para calcular los cargos por intereses si tiene un saldo en su cuenta. Los cargos por intereses son la forma en que las compañías de tarjetas de crédito generan ingresos cada vez que extienden una línea de crédito a un consumidor.

Cómo funciona la APR de las tarjetas de crédito

Los intereses sólo se aplican a la deuda de la tarjeta de crédito si se lleva un saldo de un mes a otro. Si comienza un ciclo de facturación en cero, y luego paga los cargos en su totalidad dentro de ese ciclo, el interés no se aplica. Así es como puede usar las tarjetas de crédito de alta tasa de interés anual (APR, por sus siglas en inglés) sin intereses.

Sin embargo, si comienza un ciclo de facturación con un saldo pendiente, entonces el acreedor aplica cargos de interés a la deuda. Así es como funciona:

La tasa APR de la tarjeta de crédito: Cómo se aplican los intereses a la deuda (2)
  1. Primero, el acreedor calcula unatasa de interés periódica.
    1. Esta es la tasa de porcentaje anual dividida en el número de “períodos” (ciclos de facturación) dentro de un año.
    2. En la mayoría de los casos, puede calcular la tasa de interés periódica de su cuenta dividiendo la APR por 12.
  2. Luego, el acreedor aplica la tasa periódica a susaldo diario promedio.
    1. Este es el promedio de su saldo cada día del mes.
  3. El acreedor multiplica la tasa de interés periódica por el saldo diario promedio para calcular los cargos por intereses acumulados del mes.
  4. Cuando hace un pago, el acreedor deduce estos cargos acumulados de la cantidad que paga.
  5. Como resultado, sólo una porción de cada pago que hace va a pagar el saldo principal; eso es la deuda real que debe.

Una tasa de interés anual elevada conlleva un aumento de los intereses devengados. Por lo tanto, si tiene altas tasas de interés en las tarjetas de crédito, eso hace que sea difícil salir de la deuda. Conpagos mínimos, puede que sólo pague unos pocos dólares a la vez, dependiendo de la APR.

El promedio actual de la APR de las tarjetas de crédito

Tipo de Tarjeta de CréditoAPR Promedio
Promedio nacional en todas las tarjetas16.15%
Tarjetas de crédito de baja APR12.89%
Recompensas generales de las tarjetas de crédito16.24%
Recompensas en efectivo16.40%
Recompensas de viajes en avión16.07%
Tarjetas de crédito de transferencia de saldos15.38%
Tarjetas para personas con mal crédito23.46%

APR de los diferentes tipos de tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito puede tener múltiples tipos de interés que se aplican en diferentes momentos. La tasa primaria se conoce comoAPR de comprasoAPR estándar para compras. Esta es la tasa que se aplica cuando usted usa su tarjeta en una tienda, en un restaurante o para comprar en línea o a través de una aplicación.

Sin embargo, probablemente no sea la única APR que aparece en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito.

  1. APR promocional / introductorio:Es una tasa especial que se aplica durante un período de tiempo después de abrir la cuenta.
    1. En la mayoría de los casos, ofrece un APR del 0% durante 6-24 meses, dependiendo de su puntaje de crédito.
    2. Una vez que el período promocional finaliza, la APR de compra estándar entra en vigor.
  2. APR por transferencia de saldos: Es la tasa aplicada a los saldos que transfiere a la tarjeta desde otras cuentas.
    1. Las transferencias de saldos ofrecen un tipo de consolidación de deuda, ya que permiten combinar varios saldos en una sola tarjeta.
    2. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldos suelen ofrecer períodos de promoción, como un 0% de APR o un APR bajo en transferencias por 6, 12 o 18 meses.
    3. Sin embargo, una vez que el período de promoción termina, esta tasa tiende a ser más alta que la tasa estándar para compras
  3. APR por adelanto de efectivo:Esta tasa se aplica sólo al efectivo que retira si utiliza su tarjeta de crédito en un cajero automático.
    1. Puede usar una tarjeta de crédito para sacar dinero en efectivo al igual que una tarjeta de débito, pero se aplican cargos por intereses.
    2. Esta tasa tiende a ser mucho más alta que la mayoría de las otras tasas de la tarjeta.
  4. APR de penalización: Esta es la tasa que el acreedor impone si no hace los pagos.
    1. En lugar de aplicar la APR para compras regulares, aplican una tasa de penalización.
    2. Debe hacer seis pagos consecutivos a tiempo para eliminar la APR de penalización y restablecer su tasa estándar.

Compare la tasa de porcentaje anual para compras con otras tasas »

¿Cómo determinan las compañías de tarjetas de crédito mi tasa?

La tasa APR de la tarjeta de crédito: Cómo se aplican los intereses a la deuda (3)

No hay una tasa fija, ni siquiera para una tarjeta de crédito específica. La tasa de sus tarjetas puede ser significativamente diferente a la tasa de su vecino. Eso se debe a que los acreedores usan una combinación de factores para determinar su tasa individual.

Lo alta o baja que sea su APR se basa en gran medida en lo siguiente:

  1. La tasa de interés de referencia de la Reserva Federal en el momento de abrir la cuenta
  2. Su puntaje de crédito
  3. El tipo de tarjeta que desea abrir (es decir, las tarjetas de crédito de recompensa suelen tener tasas más altas)

Si tiene un crédito excelente y solicita una tarjeta de crédito de baja tasa de interés cuando la Reserva Federal baje las tasas de interés, minimiza los cargos por intereses. Los cambios en las circunstancias pueden modificar sus tasas.

NOTA IMPORTANTE: ¡La APR de las tarjetas de crédito puede cambiar!

La mayoría (no todas) de las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables. Eso significa que la tasa puede cambiar en función de lo que está pasando con la economía. Si la Reserva Federal aumenta las tasas de interés de referencia, espere que sus tasas aumenten también. Entonces, si la Reserva Federal aumenta la tasa en un 0.25%, entonces usted debería ver sus tasas aumentar en esa cantidad, también. Hablando de eso, la Reserva Federal ha subido las tasas 3 veces en 0.25% en doce meses; los expertos dicen que esperen por lo menos un aumento más para finales de 2017.

Por supuesto, si la economía es débil y la Reserva Federal baja las tasas de interés, es bueno para cualquiera que tenga un saldo. Su deuda puede ser ligeramente más fácil de pagar.

Enfrentar los desafíos creados por la alta APR de las tarjetas de crédito

Incluso las tarjetas de crédito de baja APR tienen tasas de interés relativamente altas.

La tasa APR de la tarjeta de crédito: Cómo se aplican los intereses a la deuda (4)

En 2017, los tipos de interés promedios de las tarjetas de crédito cayeron entre una APR de 15 y el 16%, dependiendo del tipo de tarjeta. Las cuentas de las personas con mal crédito o con baja calificación crediticia tuvieron tasas promedio de más del 20% de APR.

Sin embargo, aunque tenga un crédito excelente, las tasas de interés de las tarjetas de crédito siguen siendo comparativamente altas en relación con otros productos de préstamo. La tasa que se aplica a su hipoteca, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes debe ser mucho más baja, generalmente menos del 10%.

Así que, incluso una tarjeta de crédito con baja tasa de interés anual sigue teniendo un interés relativamente alto. Si lleva los saldos de un mes a otro, entonces probablemente está quemando el dinero acumulado por los intereses. Y no debería estar contento con eso. De hecho, debería buscar constantemente maneras de reducir la APR aplicada a su deuda.

Opción 1: Hablar con sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas

Esta debería ser una tarea que se hace rutinariamente, al menos una vez cada pocos años. Nunca esté satisfecho con la tasa que tiene en una cuenta existente. Si no ha hablado con un acreedor en un tiempo, llámelo para pedirle a un representante de servicio al cliente una reducción de la tasa. Tendrá más éxito si…

  • Ha sido un cliente leal durante varios años
  • Su puntaje de crédito mejoró desde que abrió la cuenta o solicitó su última reducción
  • No ha dejado de pagar nada

Es posible que el representante de atención al cliente tenga que pasarle a un supervisor para que autorice la reducción. Es bueno estar armado con tanta información como sea posible. Por lo tanto, vuelva a consultar el cuadro anterior o busque los tipos de interés promedios actuales de las tarjetas de crédito a través de otro proveedor de Internet acreditado. Esto le dará un punto de partida para las negociaciones, si sabe lo lejos que está de la tasa promedio.

Opción 2: Considere las transferencias de saldos mientras su deuda sea todavía manejable

Digamos que tiene un saldo de $3,000 en una tarjeta de crédito de recompensa que tiene un 21% de APR. Para la mayoría de los presupuestos, esa cantidad de deuda tardará al menos unos cuantos ciclos de facturación en pagarse. Aunque haga más que el pago mínimo o haga pagos fijos, se aplicarán cargos por intereses. Y cuanto más tiempo se tarda en llegar a cero, más dinero se gasta.

Si agrega $50 adicionales al pago mínimo, reduce los cargos por intereses a $1,450. Pero aun así le lleva más de cuatro años eliminar la deuda. Y, si hace pagos fijos de $300, reduce los cargos aún más; hasta sólo $326,79.

Aun así, incluso con pagos fijos, cuesta más del 10% de lo que pidió prestado para pagar lo que debe. En este caso, todavía toma un año pagar la deuda, dándole al acreedor 12 oportunidades de aplicar cargos por intereses.

En muchos casos, puede ser financieramente beneficioso transferir ese saldo a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de 0% APR. Con un buen crédito, puede obtener un período de promoción del 0% de 12 meses. Ahora haga ese mismo pago fijo de $300. Estará fuera de la deuda en 10-11 meses en vez de 12 sin ningún cargo de interés aplicado. Por lo tanto, es más rápido y más rentable.

Opción 3: Consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal

Como mencionamos anteriormente, los préstamos tienden a tener tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito. Con su mismo puntaje de crédito, puede calificar para un préstamo personal al 5% APR donde califica para el 15% APR en una tarjeta de crédito. Por lo tanto, a veces tiene sentido sacar un préstamo personal y usar los fondos para pagar los saldos de su tarjeta de crédito. Esto se conoce como un préstamo de consolidación de deuda.

Los préstamos de consolidación de deudas suelen ser beneficiosos cuando tiene demasiadas deudas que consolidar y pagar con una transferencia de saldo. Pagar $3,000 de deuda en un plazo de 12 meses es fácil; pagar $30,000 en el mismo plazo no lo es; los pagos mensuales superarían los $2,500.

Como la mayoría de la gente no tiene esa cantidad de dinero disponible para pagar la deuda sin intereses, entonces tiene sentido al menos apuntar a una tasa más baja. Si puede reducir los intereses en dos tercios, de 15% a 5%, eso hace que sea mucho más fácil pagar lo que debe. Incluso si mantiene sus pagos mensuales iguales, saldrá de la deuda mucho más rápido. También pagará notablemente menos intereses mientras trabaja para llegar a cero.

Opción 4: Deje que los profesionales negocien por usted

Todas las opciones anteriores, incluyendo la negociación, requieren que tenga un buen crédito y un historial de pago positivo. Si no lo tiene, es menos probable que funcionen de manera efectiva. Por ejemplo, si tiene un mal crédito, es posible que no le aprueben en absoluto una tarjeta de crédito de transferencia de saldos. Incluso si le aprueban un préstamo personal, la tasa de interés puede ser de alrededor del 12%; eso puede no proporcionarle los beneficios de reducción de tasas que necesita.

En este caso, es posible que necesite ayuda profesional para reducir las tasas de interés. Esto normalmente implica trabajar con una agencia de consejería de crédito para el consumidor. Usted se inscribe en un plan de pago voluntario llamado programa de manejo de deudas. Luego, el equipo de consejería de crédito negocia para reducir o eliminar los cargos por intereses con cada uno de sus acreedores.

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Author: Dean Jakubowski Ret

Last Updated: 10/02/2022

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